Sinds begin dit jaar zijn er twee nieuwe spelers actief op de markt voor aanvullende pensioenproducten, met zelfstandigen zonder personeel (zzp’ers) en andere ondernemers als doelgroep. Vergelijkingssite Moneywise stelde in een kritisch rapport dat de informatievoorziening bij BrightPensioen en ZZP Pensioen verre van optimaal is. Waar moet je als klant op letten?
Zelfstandige ondernemers krijgen meer mogelijkheden om fiscaal voordelig een aanvullend pensioen op te bouwen met goedkope beleggingen. Sinds dit jaar zijn er twee nieuwe aanbieders, ZZP Pensioen en BrightPensioen. Een een derde aanbieder, Brand New Day, kondigde onlangs een nieuw product aan.
Zie voor een uitgebreide bespreking op Z24 dit artikel: Prijzenslag aanbieders zzp-pensioenen barst los
Op 20 februari publiceerde de financiële vergelijkingssite Moneywise.nl een uitgebreid onderzoek over de aanbiedingen van ZZP Pensioen, BrightPensioen en Brand New Day. De uitkomst was vooral ten aanzien van ZZP Pensioen en BrightPensioen kritisch: “Zzp’ers en consumenten die een dergelijk product willen afsluiten moeten dit doen op basis van onvolledige en onjuiste informatie”, stelde Jeroen Wolfsen van Moneywise.
Vervolgens ontspon zich een felle discussie tussen Wolfsen en de directie van BrightPensioen. Zie hier het commentaar van Moneywise en hier de reactie van BrightPensioen. Vrijdagochtend kwam daar nog de reactie van verzekeraar Loyalis bij, de dochter van pensioenfonds ABP die het ZZP Pensioen in de markt heeft gezet.
Moneywise heeft het rapport op enkele punten gewijzigd, maar BrightPensioen en Loyalis erkennen wel degelijk een aantal belangrijke kritiekpunten en hebben zaken aangepast of beloven dat te zullen doen.
Wat moeten zzp'ers en anderen die een aanvullend pensioen willen opbouwen hiermee? Z24 licht er drie belangrijke punten uit.
1) Pensioencalculatoren op websites
Voornaam kritiekpunt van Moneywise is dat zowel BrightPensioen als ZZP Pensioen rekentools op hun websites hebben gezet die een zeer grof beeld geven van het bedrag dat je kunt opbouwen, dan wel de uitkering die je kunt verwachten, als je via deze twee aanbieders voor je pensioen zou beleggen.
BrightPensioen heeft z'n rekenmodule inmiddels aangepast en Loyalis, de partij achter ZZP Pensioen, belooft dat ook te doen.
Hoe dan ook zitten er veel haken en ogen aan de calculatoren die op de websites van de aanbieders worden gebruikt. Hierbij spelen drie elementen: welk scenario wordt gehanteerd ten aanzien van het te verwachten beursrendement? Hoe worden kosten verrekend? En hoe worden fiscale aspecten meegenomen?
Moneywise heeft een eigen calculator gemaakt waarin is geprobeerd op basis van beschikbare informatie alle relevante zaken mee te nemen. De derde aanbieder, Brand New Day, springt in 21 van 24 doorgerekende scenario's er als beste uit bij Moneywise.
Belangrijkste voor potentiële geïnteresseerden is dat ze vooral scherp moeten krijgen wat ze zelf willen qua inleg en hoe ze hun fiscale situatie inschatten. Alleen met gepersonaliseerde informatie en de uitwerking van een aantal meer en minder gunstige toekomstscenario's kun je een redelijke afweging maken.
2) Fiscale aftrekbaarheid ingelegde premies
Een belangrijk aspect waar Moneywise op hamert, betreft twee soorten jaarlijkse kosten. Enerzijds rekenen de drie aanbieders vaste, jaarlijkse kosten voor administratie en vermogensbeheer. Aan de andere kant zijn er de beleggingskosten die jaarlijks worden verrekend als percentage van het ingelegde vermogen.
Belangrijk in het fiscale plaatje is vervolgens dat alleen beleggingsgerelateerde kosten opgevoerd kunnen worden als aftrekpost bij de inkomstenbelasting in Box 1. Voor vaste, administratieve kosten van aanbieders is dat niet het geval.
BrightPensioen rekent 210 euro per jaar aan vaste kosten, het nieuwe product van Brand New Day 50 euro en ZZP Pensioen 35 euro per jaar. Volgens Moneywise zijn deze kosten niet jaarlijks aftrekbaar in Box 1 van de inkomstenbelasting.
Omdat deze bij BrightPensioen relatief hoog zijn, komt deze aanbieder er in de vergelijking van Moneywise in veel gevallen minder gunstig uit, als je optimaal gebruik wilt maken van de fiscale aftrekmogelijkheden. BrightNL heeft zelf erkend dat de 210 euro per jaar niet valt onder de aftrekbare fiscale premies in Box 1.
Opvallend is echter dat Loyalis vrijdag in zijn reactie stelde, dat de 35 euro aan vaste kosten per jaar ook 'beheerkosten' zijn. Die zouden volgens Loyalis wel fiscaal aftrekbaar zijn, al weet de aanbieder van ZZP Pensioen dat niet zeker. "Voor alle zekerheid hebben we dit voorgelegd aan de Belastingdienst. Zodra wij van hen een antwoord hebben ontvangen, zullen wij dit publiceren", stelt Loyalis op zijn website.
Omdat dit fiscale aspect erg belangrijk is voor het uiteindelijke kostenplaatje, kunnen zzp'ers en andere geïnteresseerden eigenlijk geen goede afweging maken, zolang niet duidelijk is hoe de fiscus de vaste, jaarlijkse kosten bij diverse aanbieders behandelt.
3) Administratieve, jaarlijkse kosten lopen door
Waar eventuele deelnemers zich volgens Moneywise verder goed van bewust moeten zijn, is het volgende. Wie een pensioenrekening opent bij ZZP Pensioen, BrightPensioen of het nieuwe product van Brand New Day kiest, moet bovengenoemde jaarlijkse, vaste kosten vanaf het startmoment tot het moment van de pensioenuitkering elk jaar blijven betalen. Dus ook als je een jaar of enkele jaren geen storting doet in de beleggingsfondsen, moet je deze vaste kosten blijven betalen.
Voor zzp'ers en anderen met wisselende inkomsten beperkt deze opzet de flexibiliteit. Alleen als je zeker weet dat je gedurende een lange tijd elk jaar premiestortingen doet voor de vermogensopbouw, kunnen de pensioenproducten van ZZP Pensioen, BrightPensioen en Brand New Day interessant zijn, volgens Moneywise.
Voor Brand New Day geldt wel dat deze aanbieder ook een product heeft waarbij er alleen een kostenpercentage van 0,59 procent wordt gehanteerd dat wordt verrekend met het opgebouwde vermogen. Dat biedt meer flexibiliteit ten aanzien van de inleg.
Lees ook
Zzp'er opgelet: zo vergelijk je opbouw en kosten voor eigen 'pensioenfonds'
Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl